Hoy vamos a ver a dónde se va tu dinero, y lo hacemos juntos. Casi todos sabemos cuánto cobramos, pero pocos sabemos en qué se queda ese dinero a final de mes. Con una semana de apuntes y unos veinte minutos de cuentas se puede tener una foto bastante clara. Es una radiografía: no juzga, solo enseña lo que hay.
Apunta todo, sin filtrar
Durante siete días, anota cada gasto en el momento: cuánto fue, en qué y cómo lo pagaste. Vale una libreta, una nota del móvil o una hoja de cálculo. Lo que no vale es el «luego lo apunto», porque lo primero que se olvida es lo pequeño, y lo pequeño es justo lo que queremos ver.
Al terminar la semana, cada línea va a uno de tres cajones. Los gastos fijos son los que se repiten cada mes por un importe parecido y que no decides a diario: alquiler o cuota de la hipoteca, luz, internet, móvil, transporte, seguros. Los variables son necesarios pero cambian de un mes a otro: la compra, la gasolina, la ropa, alguna salida. Y los gastos hormiga son esas compras pequeñas, casi automáticas, que sueltas no pesan: el café, el snack, la suscripción que ya no usas.
Un detalle práctico: los fijos no caben en una semana, así que sácalos del extracto del banco y de los recibos del último mes. Los que se pagan una vez al año, como un seguro, se dividen entre doce.
Un ejemplo con números
Imagina a alguien con 1.800 euros netos al mes. Es un caso inventado para practicar, no una media de nadie. Sus fijos suman 1.000 euros. En su semana de apuntes gastó 112 euros en variables y 28 en hormiga. Para pasarlo a un mes de 30 días multiplicamos por 30 y dividimos entre 7, y salen unos 480 euros de variables y 120 de hormiga.
Ahora, cada cajón entre los ingresos. Los fijos son el 55,6 % (1.000 entre 1.800), los variables el 26,7 %, los hormiga el 6,7 % y lo que sobra, 200 euros, el 11,1 %. La suma da el 100 %, salvo una décima de redondeo, y esa es la comprobación: si tus porcentajes no cierran, falta algún gasto o hay uno repetido.
Qué mirar primero
Mi orden sería este. Primero, lo que sobra, porque es el dato que resume todo: si es cero o negativo, ya sabes que el mes se paga con ahorros o con deuda, y eso va por delante de cualquier otra cosa. Segundo, los fijos, porque son el cajón más grande y el que menos se mueve. Cuando superan la mitad de los ingresos queda poco margen, aunque no existe un porcentaje que valga para todos: depende de la ciudad, de la familia y de lo que cobras. Tercero, los hormiga, que en el ejemplo parecen poca cosa (un 6,7 %), pero en un año son 1.440 euros.
Cuidado con un error común: sacar conclusiones de una semana rara. Si en tus siete días hubo un cumpleaños, un viaje o el cobro de una paga extra, la foto sale movida. En ese caso repite el ejercicio otra semana, o compara con tu extracto del mes para ver si cuadra.
Lo que viene
Cuando tengas tu lista terminada, fíjate en una cosa: qué línea aparece más veces. Lo normal es que no sean los gastos grandes, esos los ves venir. Lo que más se repite suele ser lo que no ves, y de eso hablaremos en próximas publicaciones.
Contenido con fines exclusivamente educativos e informativos, publicado el 9 de noviembre de 2026. No constituye asesoramiento financiero, fiscal ni jurídico, ni recomendación de inversión personalizada, ni oferta o invitación a contratar ningún producto. Los importes y porcentajes del ejemplo son ilustrativos y no proceden de datos reales. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros y toda inversión conlleva riesgo, incluida la pérdida del capital. Las cifras pueden haber cambiado desde la fecha de publicación. Antes de decidir, consulta a un profesional autorizado.